中小銀行戰略與模式選擇

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辦好小微金融，在微觀(guān)層面上，重要的是選擇合適的商業(yè)模式和管理模式；在宏觀(guān)層面上，則需要戰略遠見(jiàn)

經(jīng)過(guò)近30年的迅速發(fā)展，中小銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的主體。據銀監會(huì )全口徑統計，2016年6月末，我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)212.3萬(wàn)億元，其中大型商業(yè)銀行占37.0％，同比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村金融機構占44.0％，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)，所占比重超過(guò)了大型商業(yè)銀行。

中小銀行的主要貢獻，不僅僅在于改變了我國銀行業(yè)市場(chǎng)的結構，更重要的是，在沉靜的行政化金融水系中注入了活水，引領(lǐng)了金融改革和創(chuàng )新。一是引領(lǐng)了市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)管理模式，二是引領(lǐng)了客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，三是引領(lǐng)了科技創(chuàng )新的發(fā)展模式。

  經(jīng)濟轉型中的挑戰

我國的中型商業(yè)銀行已在金融市場(chǎng)站穩腳跟，大多經(jīng)營(yíng)穩健，核心財務(wù)指標良好，有的積極推進(jìn)多元化國際化發(fā)展，取得了初步成就。需要特別關(guān)注的是小型銀行業(yè)金融機構。經(jīng)濟下行階段，一些小型銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良貸款率攀升。在中國經(jīng)濟轉型升級過(guò)程中，資本實(shí)力小、經(jīng)營(yíng)規模小的銀行必須面對更大的挑戰。

第一，如何適應國民經(jīng)濟新常態(tài)。經(jīng)濟增長(cháng)由超高速轉為中高速，產(chǎn)業(yè)結構調整，企業(yè)優(yōu)勝劣汰，小銀行難以簡(jiǎn)單依靠外延擴張求發(fā)展，必須尋找內涵提升與外延擴展均衡的發(fā)展路徑。

第二，如何適應普惠金融新要求。小微金融市場(chǎng)廣闊但風(fēng)險成本高，利率市場(chǎng)化通常會(huì )推高資金成本。小銀行更難正確把握風(fēng)險偏好與信貸定價(jià)，必須尋找業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險控制平衡的商業(yè)模式。

第三，如何適應科技金融新格局?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了生活模式、改變了商業(yè)模式，也改變了金融，加劇金融服務(wù)競爭。小銀行業(yè)務(wù)規模小，均攤科技成本高，必須尋找成本可以承受、便捷性與可靠性并重的技術(shù)創(chuàng )新道路。

  中銀富登樣本

如何破題？中銀富登村鎮銀行的經(jīng)驗也許可以提供一些參考。

中銀富登村鎮銀行由中國銀行發(fā)起成立，經(jīng)過(guò)五年發(fā)展，已經(jīng)成為中國最大的村鎮銀行集團，2015年，分支機構覆蓋12個(gè)省、82個(gè)縣，共有76家法人行、64家支行，其中中西部縣占比78％，國家貧困縣占比33％。2015年，中銀富登村鎮銀行已有73萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，貸款余額152億元，戶(hù)均貸款28萬(wàn)元。其中涉農及小微貸款占91％，農戶(hù)貸款占44％。不良貸款率1.42％，優(yōu)于銀行業(yè)均值。2015年ROA達到1.02％，ROE為6.63％。

對于一家經(jīng)營(yíng)小微金融業(yè)務(wù)的小銀行，這樣的收益率是難能可貴的。這家村鎮銀行取得初步成功的訣竅在于獨特的經(jīng)營(yíng)管理模式。

一是產(chǎn)品和服務(wù)植根于小微企業(yè)，打造社區銀行，實(shí)現差異化服務(wù)，提高競爭能力。經(jīng)營(yíng)地域和產(chǎn)品服務(wù)的選擇取決于對人口、商業(yè)及經(jīng)濟環(huán)境、同業(yè)競爭、法制與風(fēng)險、交通與自然環(huán)境等要素的評估結果。經(jīng)營(yíng)范圍限制在經(jīng)營(yíng)機構所在地方圓15公里之內，不做跨區域的業(yè)務(wù)，不做不熟悉的業(yè)務(wù)。

二是業(yè)務(wù)標準清晰明確，打造責任銀行，實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)，有效控制風(fēng)險成本。注重市場(chǎng)調查和客戶(hù)評價(jià)，在與客戶(hù)見(jiàn)面商談之前，預先進(jìn)行客戶(hù)搜集、負面過(guò)濾、初步評估、市場(chǎng)定位、細化篩選等重要流程，預選客戶(hù)基本符合銀行的準入條件。注重客戶(hù)培育和忠誠度管理，注重經(jīng)常性的風(fēng)險管理，不做誠信低的業(yè)務(wù)，不做投機性的業(yè)務(wù)。

三是中后臺集中統一，打造流程銀行，實(shí)現標準化管理，節約科技投入。集團管理總部負責信息科技系統建設，負責中后臺服務(wù)和監控。法人機構和支行作為經(jīng)營(yíng)責任主體和業(yè)務(wù)工作終端，承擔前臺營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)職能。銀行內部管理和客戶(hù)服務(wù)流程簡(jiǎn)潔清晰，決策效率和服務(wù)效率比較高，經(jīng)營(yíng)成本比較低，有利于提高競爭力，爭取最優(yōu)的客戶(hù)、最好的業(yè)務(wù)。

中銀富登村鎮銀行邁出的一小步，只是小型村鎮銀行經(jīng)營(yíng)管理的一種嘗試，而且還有待更長(cháng)周期的考驗。但這也足夠說(shuō)明，即使是最基層的小微金融，也還是有市場(chǎng)，也還是有可能把銀行辦好的。在微觀(guān)層面上，重要的是選擇合適的商業(yè)模式和管理模式。

  市場(chǎng)分化加劇

在宏觀(guān)層面上，對于小微金融、小銀行的發(fā)展，我們則需要更加全面、更加長(cháng)遠的視野，需要戰略遠見(jiàn)。

我國城市商業(yè)銀行和農村金融機構在全口徑銀行業(yè)市場(chǎng)中的資產(chǎn)占比為25.2％，不算太低。但進(jìn)一步分析，市場(chǎng)分化的趨勢則值得我們高度關(guān)注。

一是中心城市的城市商業(yè)銀行大多已經(jīng)實(shí)現規?；?、跨區域發(fā)展，有的已步入中型商業(yè)銀行行列，但一些城市商業(yè)銀行并不以小微金融為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。二是越來(lái)越多的農村商業(yè)銀行機構進(jìn)城、業(yè)務(wù)進(jìn)城，甚至把招牌改為“農商銀行”，刻意淡化農村概念；立足社區、立足農村的銀行機構太少了，越是基層，越是缺乏小微金融服務(wù)。三是銀行業(yè)金融機構區域布局失衡，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和村鎮銀行絕大多數分布在經(jīng)濟相對發(fā)達的省份，經(jīng)濟越是落后的地區，銀行機構越少，投入的信貸資源越少。四是民間資本相當充裕，民間借貸相當普遍，但缺乏正規途徑，民間借貸未能從“地下”轉到“地上”，“灰色金融”未能轉為正規金融。

發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)，是既定國策。然而盡管?chē)胰钗迳?，小微金融服?wù)欠缺的局面依然沒(méi)有太大的改觀(guān)，這就需要分析深層次的原因。

小微金融業(yè)務(wù)分散，銀行經(jīng)營(yíng)成本高；小微企業(yè)資本實(shí)力弱，很難抵抗市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)和嚴重自然災害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行風(fēng)險成本高。即使是管理良好的中銀富登村鎮銀行，凈資本回報率也只有6.63％，不到大中型銀行均值的40％。這應該是大中型銀行不愿意多做小微金融業(yè)務(wù)、小銀行也逃離小微金融市場(chǎng)的經(jīng)濟動(dòng)因。

  宏觀(guān)戰略扶持

為此，必須采取切實(shí)有效的政策措施，創(chuàng )造小微企業(yè)、小微金融可持續發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵和扶持小銀行的發(fā)展。

第一，著(zhù)力改進(jìn)小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發(fā)展。
　　
一是實(shí)行按金融服務(wù)對象區分的差異化稅賦政策，對商業(yè)銀行發(fā)放給涉農與小微企業(yè)的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補償銀行承擔的部分風(fēng)險成本。二是探索建立政策性擔保、政策性保險與商業(yè)性保險、商業(yè)銀行信貸相結合的涉農與小微企業(yè)融資模式，政府安排一定投入，為涉農與小微企業(yè)提供一定限度的政策性擔保和政策性保險，降低它們的投保成本和貸款成本。三是進(jìn)一步完善農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)制度，研發(fā)新的涉農期貨品種，延伸期貨市場(chǎng)服務(wù)范圍，支持涉農企業(yè)利用期貨工具規避市場(chǎng)風(fēng)險。通過(guò)上述政策措施，幫助涉農與小微企業(yè)節約財務(wù)成本，增強持續發(fā)展能力；讓小銀行擔得起風(fēng)險，可生存、可盈利、可發(fā)展。

第二，著(zhù)力調整銀行業(yè)市場(chǎng)結構，促進(jìn)小微金融補短板、下基層、上臺面。

一是鼓勵大中型商業(yè)銀行多做小微金融業(yè)務(wù)，采取業(yè)務(wù)分布結構監管手段和差異化稅賦政策，促進(jìn)商業(yè)銀行逐步增加小微金融業(yè)務(wù)比重。二是適度放寬小微金融準入門(mén)檻，允許民間資本投資建立小微金融機構，包括村鎮銀行、小額貸款公司、小額擔保公司、典當行等，民營(yíng)小微金融機構應享受同等稅賦優(yōu)惠，做到正常經(jīng)營(yíng)能有適當盈利，不至于虧損。三是改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)監管，市縣一級的金融監管部門(mén)應以小微金融業(yè)務(wù)監管為重點(diǎn)，加強對小微金融機構的業(yè)務(wù)輔導，同時(shí)應該允許“灰色金融”市場(chǎng)的資金從“地下”轉到“地上”。四是在中小企業(yè)板和三板市場(chǎng)上，允許業(yè)績(jì)好、信譽(yù)好、有一定規模的小微金融機構上市。

第三，著(zhù)力創(chuàng )建共享金融平臺，節約小微金融的經(jīng)營(yíng)成本、交易成本、風(fēng)險成本。

國家投入必要的人力物力，抓緊進(jìn)行區塊鏈金融技術(shù)應用研究，研發(fā)大中小型金融機構互聯(lián)互通的共享金融平臺。實(shí)現信息共享、產(chǎn)品共享、服務(wù)共享。節約小銀行科技投入和運營(yíng)成本，支持和促進(jìn)小銀行發(fā)展。

（資訊來(lái)源：金融讀書(shū)會(huì )    作者：全國人大財經(jīng)委員會(huì )委員、中國銀行前行長(cháng)   李禮輝）